Dubaï offre des opportunités exceptionnelles en matière de propriété, mais il est essentiel de comprendre le processus hypothécaire, car il constitue un outil puissant pour optimiser votre investissement. Bien que Dubaï soit souvent considéré comme un marché dominé par les acheteurs au comptant, connaître vos conditions d’éligibilité à un prêt immobilier peut libérer du capital et élargir vos perspectives d’investissement. Ce guide vous apporte un éclairage sur le processus hypothécaire à Dubaï, afin de mieux comprendre les étapes clés, les exigences et les coûts associés.
Pour rendre ce parcours encore plus fluide, Innvesta Dubai s’est associé à Holo afin de proposer des outils avancés et un accompagnement personnalisé.
Grâce à l’estimateur d’éligibilité hypothécaire de Holo, vous pouvez déterminer votre éligibilité et explorer des solutions de financement adaptées, ouvrant ainsi la voie à des décisions d’investissement plus avisées sur le marché immobilier dynamique de Dubaï.
Ce guide couvre tout ce que vous devez savoir pour obtenir un prêt immobilier à Dubaï, depuis la compréhension des principaux termes financiers jusqu’à la navigation dans le processus d’approbation, garantissant clarté et accessibilité tant pour les résidents que pour les non-résidents.
Introduction aux options hypothécaires
Types de financement disponibles :
- Financement pour nouvel achat : couvre les biens prêts à emménager, les unités en construction, les terrains vacants ou les rénovations.
- Financement du paiement final à la livraison : aide à financer le paiement final des biens sur plan dû au promoteur.
- Financement de rachat : permet de transférer un prêt immobilier existant d’un autre établissement financier vers un nouveau prêteur.
- Financement garanti par un bien immobilier : utilise la valeur nette de votre bien actuel pour l’achat d’un autre bien, la construction ou la rénovation.
Structures conformes à la charia :
- Biens prêts à emménager : basés sur des accords d’achat et d’Ijara, où la banque achète le bien et vous le loue selon un plan de paiement convenu.
- Biens en construction : utilisent les modèles Istisna’a et Ijara à terme, où la banque construit le bien et le loue une fois terminé.
Ratios clés prêt/valeur (LTV)
Pour les résidents :
- Biens de moins de 5 millions AED : financement jusqu’à 80 %.
- Biens de plus de 5 millions AED : financement jusqu’à 70 %.
- Pour les ressortissants des Émirats arabes unis :
- 85 % de financement pour les biens de moins de 5 millions AED.
- 75 % de financement pour les biens de plus de 5 millions AED.
Pour les non-résidents :
- Premier bien : LTV maximum de 60 %.
- Biens suivants : LTV plafonné à 50 %.
Deuxième bien :
- Résidents : LTV de 60 %.
- Ressortissants des Émirats arabes unis : LTV de 65 %.
Conditions d’éligibilité
Pour les résidents :
- Versement initial : minimum 20 % de la valeur du bien.
- Revenu : salaire mensuel minimum de 10 000 AED pour les clients avec salaire transféré ; 15 000 AED pour les clients sans salaire transféré.
- Emploi : au moins 6 mois chez le même employeur (certaines exceptions possibles à 1 mois sous conditions spécifiques).
- Demandeurs indépendants :
- Minimum 3 ans d’activité.
- Certaines banques acceptent 6 mois d’historique commercial avec des ratios LTV réduits.
Pour les non-résidents :
- Versement initial : minimum 40 % de la valeur du bien.
- Documents requis :
- Deux années de déclarations fiscales.
- 12 mois de relevés bancaires personnels et professionnels (si applicable).
- Rapports de crédit de votre pays d’origine.
- Documents d’enregistrement de l’entreprise (pour les demandeurs indépendants).
Documents requis
Pour les salariés :
- Passeport, visa et carte d’identité des Émirats (Emirates ID).
- Attestation de salaire.
- Bulletins de salaire des 6 derniers mois.
- Relevés bancaires des 6 derniers mois.
Pour les indépendants :
- Passeport, visa et carte d’identité des Émirats (Emirates ID).
- Licence commerciale.
- Statuts de la société (Memorandum of Association / Articles of Association).
- États financiers audités des 2 dernières années.
- Relevés bancaires professionnels des 12 derniers mois.
Conditions financières et coûts hypothécaires
Coûts clés à prendre en compte :
- Frais du Land Department : 4 % de la valeur du bien + 580 AED.
- Frais de traitement bancaire : 0 à 1 % du montant du prêt.
- Frais d’agent immobilier : 2 % de la valeur du bien + TVA.
- Frais de fiduciaire : 4 000 AED + TVA.
- Frais d’enregistrement hypothécaire : 0,25 % du montant du prêt + 290 AED.
- Frais d’évaluation : 2 500–3 500 AED + TVA.
Exemple de prêt immobilier :
- Valeur du bien : 2 000 000 AED.
- LTV : 80 %.
- Versement initial : 400 000 AED.
- Montant du prêt : 1 600 000 AED.
- Coûts initiaux totaux : 542 620 AED (incluant les frais du Land Department, les frais de fiduciaire et les frais d’évaluation).
- Remboursement mensuel : 9 066,75 AED (en supposant un taux hypothécaire fixe de 4,69 % sur 25 ans).
Taux d’intérêt et flexibilité
Taux fixes vs. variables :
- Taux fixes : restent constants pendant la période initiale (généralement 3 ans). Après cette période, les taux s’ajustent en fonction de :
- EIBOR (Emirates Interbank Offered Rate) : mis à jour régulièrement par la Banque centrale des EAU.
- Marge bancaire : généralement à partir de 1,79 %.
- Taux variables : calculés comme EIBOR + marge bancaire, soumis à un taux de profit minimum.
Changement de banque :
- Si vous n’êtes pas satisfait du taux révisé, vous pouvez transférer votre prêt vers une autre banque. Notez que cela implique des frais et des documents supplémentaires.
Délais et processus d’approbation
- Soumission de la demande : collecte et soumission des documents requis.
- Pré-approbation : confirmation du montant du prêt (environ 10 jours ouvrables).
- Évaluation : vérifie que le bien correspond aux conditions du prêt.
- Offre finale : émise par le prêteur.
- Transfert de propriété : finalisation de la transaction et remise des clés.
Remarque : les délais peuvent s’étendre jusqu’à 8 semaines pour les biens avec des hypothèques existantes.
Vente d’un bien hypothéqué
Vous pouvez vendre votre bien à tout moment. Cependant, des frais de remboursement anticipé s’appliquent :
- 1 % du montant du prêt ou 10 000 AED (le montant le plus bas étant retenu).
Points importants à considérer
- Paiements partiels : jusqu’à 30 % du solde restant peuvent être remboursés chaque année sans frais supplémentaires.
- Exigences en matière d’assurance : Takaful vie et invalidité permanente obligatoires.
- Période de rétractation : vous disposez de 5 jours ouvrables pour annuler le contrat de financement après signature.
Comment notre partenariat avec Holo améliore votre expérience
Innvesta Dubai s’est associé à Holo pour offrir une expérience hypothécaire optimisée, garantissant transparence et accompagnement personnalisé :
- Éligibilité hypothécaire pré-analysée : identifiez rapidement la capacité de financement des prospects grâce à l’outil en ligne de Holo.
- Analyse de marché complète : accédez à des informations transparentes et à jour sur les produits hypothécaires, les taux et les coûts associés.
- Prise de décision fluide : permettez aux clients de disposer d’informations sur les options de financement, afin de prendre des décisions d’investissement éclairées et en toute confiance.
- Accompagnement tout au long du processus : de la pré-approbation initiale au transfert de propriété, la technologie et l’expertise de Holo simplifient et accélèrent le parcours hypothécaire.
Cette collaboration reflète notre engagement à offrir excellence et innovation dans le financement immobilier, garantissant que votre expérience d’investissement soit fluide et réussie.
Conclusion
Naviguer dans le processus hypothécaire à Dubaï peut sembler complexe, mais comprendre ses éléments clés simplifie le parcours. Chez Innvesta Dubai, nous offrons un accompagnement personnalisé pour garantir une expérience fluide et éclairée. Notre partenariat avec Holo vous permet également de prendre des décisions informées et de vérifier votre éligibilité facilement en ligne.
Si vous envisagez un investissement immobilier à Dubaï, contactez-nous pour explorer vos options hypothécaires et rendre votre parcours vers la propriété simple et réussi.
